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数字人民币推广全面提速 个人钱包达1.4亿个

据介绍,作为首批与中国人民银行数字货币研究所签约的受理机构之一,银联商务已经在全国各试点地区落地近5.5万余家数字人民币受理商户,打造出包括交通出行、政务公缴、景区、园区、养老等在内的十大特色场景。

近期,数字人民币隐私保护问题也引发较多关注。“当前电子支付工具主要由私人部门提供,可能存在市场分割、隐私泄露等风险。”中国人民银行行长易纲近期表示,央行数字货币可使央行在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段,在提升支付效率的同时维护支付体系稳定。

对于数字人民币走向正式推出所面对的挑战,中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示,仍需要围绕三方面努力:一是受理终端的建设。虽然目前的试点项目已经运行得相当顺利,但受理环境的建设仍在进行中。一方面,需要寻求通过多样化的智能和定制化的钱包选择,以及广泛的使用案例来改善用户体验;另一方面,需要为所有商户改造和升级受理系统。

二是健全的安全和风险管理机制。央行数字货币很容易成为黑客的攻击目标,因此,安全是系统开发的首要任务。目前,中国人民银行将在数字人民币的整个生命周期内,继续完善其运营系统的安全管理,包括加密算法、金融信息安全、数据安全和业务连续性,以确保系统安全稳定。

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玩转Discord:为什么它这么吸引加密社区

Twitter、Telegram、Discord,目前 加密货币 项目和社区必备的三件套,其重要程度堪比国内所说的“两微一抖”。

昨天,Discord创始人Jason Citron推特的一张截图暗示Discord或许正在内测通过MetaMask和 Wall ETC onnect谷歌插件来关联 以太坊 地址的功能。

但是,越过了这道门槛,你就会感受到Discord的强大和便捷,以及它作为一个社交媒体在加密货币领域所扮演的重要作用。当然,更重要的是,如果你是一个投资者,Discord无疑是你了解项目动态,深入社区沟通交流的重要工具。话不多说,这篇文章就带大家入门、玩转Discord。

相信很多加密货币社区的用户开始使用Discord都是因为想要从中获得一手的项目信息。这时候可以直接点击项目方公布的Discord链接进入并根据每个项目方的要求完成相应的验证。

另外,很多项目方也都设置了中文频道。加密货币是一个全球化市场,所以不少项目方会设置多个语言频道,方便同一语言的社区用户交流沟通。

如果你曾经加入过一些NFT项目的Discord,一定有收到很多DM的经历,其中绝大多数都是推销甚至是欺诈性的信息,这也是Discord最让人头疼的地方。而且有些时候DM你的人会和项目方一样名字,一样头像。如果稍有不慎点开了对方发送的欺诈网站并连接了自己的数字钱包,往往会造成财产损失。

国内监管的收紧和平台审核的趋严或许是一个契机,一个让我们更好地与世界上更多的人和项目接触和接轨的契机,这也是加密货币、 区块链 、Web 3.0,甚至未来元宇宙让人兴奋的地方。

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详解数字人民币的“硬件钱包”和“双离线支付”

10月30日,在华为Mate 40系列手机的国内发布会上,华为消费者业务CEO余承东宣布Mate 40系列手机按照中国人民银行数字货币研究所的统一标准,支持“数字人民币硬件钱包”功能。这是国内首款支持数字人民币硬件钱包的智能手机。

移动支付网根据近来对于行业参与机构的了解,以及此前央行公布的专利详情,将硬件钱包概括为“数字货币芯片卡”,而数字货币芯片卡则具体可以包括可视蓝牙IC卡、IC卡、手机eSE卡、手机SD卡、手机SIM卡等5种形态。

以上形态划分在央行《使用数字货币芯片卡进行离线支付的方法和系统》等一系列的专利中都有概述。因此在移动支付网看来,硬件钱包的形态即是表示承载数字货币的载体是区别于软件的实体设备,无论是智能卡芯片还是手机芯片都属于此类。

央行数字货币系统包括一币两库三中心,其中数字货币登记中心需验证交易数字货币的合法性,记录交易流水并更正对应数字货币新的属主,以及登记其它所需信息。

两库分别指央行数字货币发行库和数字货币商业银行库,商业银行通过向央行缴纳等额备付金的形式换取数字货币储存在商业银行库,并在央行的登记中心进行记录。

当用户通过开立数字货币钱包,并从商业银行存款账户兑换出一定额度的数字货币时,首先商业银行需要查看数字货币银行库内有没有足够的数字货币,在足够的情况下为用户提供存款兑换数字货币的操作。商业银行将操作信息反馈给央行后,央行登记中心对该笔动账进行记录,并将相应的数字货币属主由商业银行更改为用户。

当使用钱包内的数字货币进行交易时,以载体为“数字芯片卡”为例,首先在受理终端上输入交易金额,用户拿出卡片进行通过非接触形式与受理终端进行交互,在获取了交易金额的基础上将交易信息发送至受理终端。

随后受理终端与商业银行数字货币系统建立网络连接,终端将交易信息发送至商业银行数字货币系统。商业银行数字货币系统在接收到交易信息后,向央行数字货币系统发送变更属主的请求。央行数字货币系统在接收到变更属主请求后,将数字货币的属主变更为受理终端设备对应的商户代码。

以上是通过专利了解到的央行数字货币在交易过程中的基本流转,实际上这种“更改数字货币属主”的方式类似于现金的交易形式,也就是我们此前讨论的基于Token的UTXO模式,但同时也面临着“币值”和“找零”的问题。不过在此前试点的数字人民币红包体验中,我们并没有发现这个问题,因此我们可以得出的结论是央行之前的测试并没有完全采用UTXO模式,或者央行在原有的“币值”和“找零”问题上进行了优化,让用户没有感知。关于这个问题,我们下文再作详细讨论。

抛开数字货币的基本流转路径不说,这里面涉及到一个问题是,商户所开立的数字货币钱包账户与用户的数字货币钱包账户如果不是一个运营机构,那么背后的资金流转又应该如何?比如,用户A使用在中行开立数字货币钱包并从工行个人银行账户兑换了100元存入其中,然后通过数字钱包支付给了商户B,而商户B收款的数字钱包是在工行开立的,并被兑换回了B的工行个人银行账户。

那么具体的资金流转可能是,中行先确认其数字货币银行库中的资金库存,向央行登记中心反馈信息之后,央行将100元数字货币的属主由中行资金库改为用户A;用户A将100元支付给B时,B的钱包运营方工行先确认其数字货币银行资金库库存,并向央行登记中心反馈信息,登记中心将100元数字货币的属主由用户A改为用户B,用户B将100元存入工行银行账户时,工行向央行登记中心反馈信息,然后央行将100元数字货币从工行的数字货币银行库中注销并记录,恢复工行100元的数字货币兑换额度。

由于存在着数字货币的跨行流转,这里面自然也会涉及到“清算”问题。从目前的信息来看,移动支付网推测这个“清算”的角色是由央行自身来扮演的。当然,从近期央行数字货币研究所先后与城银清算、农信银等清算机构签署战略合作协议来看,未来中小银行由于不承担兑换运营职能,但是要参与到数字人民币的流通以及后期资金的流转可能需要这些清算机构来实现互联互通的能力。

以上我们举例了数字芯片卡的支付过程,但实际上仅仅是基于受理终端联网状态下的单离线支付,需要受理终端与商业银行的数字货币系统进行交互之后才能,反馈到央行并更改数字货币的属主。

与上文交易流程一样,双离线下接收方受理终端对收到数字货币能够通过“插件”的形式验证其真伪,并验证用户身份,但并不能验证其是否进行过重复支付,即“双花”问题,因此必须等待联网后对其进行验证。

据专利描述的设计思路是,需重复支付验证的数字货币在客户端电子钱包程序中标识为“待重复支付验证”,POS机一旦联到网络,则自动向数字货币系统进行重复支付验证申请。数字货币系统收到验证申请执行相应操作,在登记中心补录交易流水,更新数字货币的属主。

数字人民币由中国人民银行作为法定货币来设立并发行进入流通,由中国人民银行作为最终贷方提供担保,参与全国标准架构内的兑、汇与消费。它是一串代码,具有与实际流通中的“面值”一样的币值意义。数字货币模拟纸质货币在央行的发行和管理流程,在数字货币发行库中按央行的本次数字货币发行量一次性生成数字货币。

而在数字货币系统设计中,币值可以按最小单位面额产生,也可以根据用户具体提款金额来产生,也能按流通中实物货币面额产生,具体按哪种方式可通过系统参数在初始过程中设置。而为了贴近现实,专利描述中统一使用了“流通中固定面额”的形式来进行阐述,即发行库中的数字货币完全模拟流通中的面值,“印制”产生数字代表的“壹圆、伍圆、拾圆、贰拾圆、伍拾圆、壹佰圆”等,一个加密文本代表一个面值的数字货币。

而按照这种形式所产生的数字人民币必然要面临“找零”问题,尽管其可以通过软件工具自动配对以优化出最佳找零方式,遇到商家无法找零的情况甚至可以先后台连接数字货币系统进行拆分兑换后进行零钱搭配,但这样最终呈现给用户的使用体验可能很难达到理想状态。当然也可以采取“币值按最小单位面额”产生的形式,即所有的币值都是1分,这样也能够避免找零的问题,但系统和体验上是否会有其它问题不得而知。

因此,移动支付网推测,此前深圳数字人民币红包在线支付试点中可能并没有采取“固定面额”币值的形式,甚至也并没有采用UTXO的模式,而是直接采用的基于Token的账户余额模式。这样带来的好处就是,没有币值和找零的问题,直接通过数字货币系统更改相应钱包账户下的余额就可以了。

无论采用何种形式甚至是同时采用多种形式,其整体上的交易流程是不会有太大变化的,数字人民币的交易信息都需要通过央行的数字货币登记中心进行记录,双离线所带来的问题无非是延迟验证可能产生的双花问题。

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